专家建议10岁开始存养老钱引热议，养老规划该如何做？

发布于：2025-08-07 阅读：0

近日，上海交大教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，引发广泛讨论。他以三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人，但该建议在实际可行性、收益率假设和价值观等方面存在争议。本文分析核心观点与争议，给出更务实的养老规划建议。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上分享养老规划见解，建议10岁开始存养老钱，引发广泛关注与讨论。

养老规划

阎志鹏指出，养老规划核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例说明：假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。可见，越早启动，复利效应越惊人。

对于不同年龄段人群，阎志鹏也给出建议。20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”：每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。50岁以上人群，要聚焦缺口测算，降低权益类资产占比，补充商业保险。

复利效应

然而，这一建议引发了诸多争议。首先，实际可行性存疑。10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，给普通家庭带来额外经济压力。多数家庭需优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老优先级后置。其次，8%的年化收益率过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，权益类投资实现8%年化回报需承担高风险，且数十年保持稳定收益难度极大。此外，长期通胀会稀释存款实际购买力。最后，存在价值观念冲突。要求儿童为养老储蓄，被指剥夺童年快乐，增加焦虑，还将社会养老压力转嫁至家庭和个人。

为了让养老规划更具可行性，也有一些替代建议。青少年期（10 - 20岁）可聚焦财商教育，培养储蓄习惯。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先选择低风险工具，逐步增加权益类投资。还可采用“咖啡钱”模型，每日30元定投，30年复利4%可达56万。同时，利用好个人养老金账户、商业养老保险等政策工具。此外，健康储备和应急资金也很重要，运动与技能投资可降低老年医疗支出，预留3 - 6个月生活费避免养老计划中断。

总之，养老规划宜早，但起点应匹配现实能力。对于普通家庭，孩子成年后有稳定收入时再系统性开始存钱，结合国家养老政策工具和健康投资，是更务实的养老准备方式。

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